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Actualités sur le PEL

Obtenir un prêt immobilier sans PEL

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Le plan épargne logement est un produit d’épargne qui peut être bénéfique aux usagers y ayant souscrit simplement tout le monde n’est pas dans la capacité d’épargner chaque mois. Il est tout de même possible d’obtenir un emprunt à l’habitat sans ce produit.

Le plan d’épargne logement, une épargne pour devenir propriétaire

Le fondement du PEL est de permettre à un emprunteur de devenir propriétaire en épargnant un montant minimum chaque mois (540€ de versement annuel minimum et 225€ de montant à l’ouverture) pendant au moins 4 ans. Au terme de ces 4 années, le plan d’épargne peut être clôturé, laissant droit à l’obtention de conditions avantageuses pour un prêt immobilier (prêt et prime d’Etat), suivant les établissements bancaires. Les primes versées ainsi que les intérêts sont récupérés par l’épargnant, laissant ainsi une belle enveloppe pour l’apport et le projet immobilier.

Si ce plan d’épargne logement séduit, il est relativement contraignant, c’est-à-dire qu’il oblige à épargner une somme minimale chaque mois (45€) et de s’engager sur une durée minimale de 4 années, et maximale de 10 années. Le moindre retrait au cours des 4 premières années entraine la clôture immédiate du PEL, une contrainte supplémentaire. Pour les foyers n’ayant pas les ressources ou la capacité d’assurer une épargne constante, ce produit est difficilement envisageable.

epargne

Emprunter sans avoir de PEL, c’est possible

Le PEL n’est pas un impératif pour devenir propriétaire, c’est avant tout un placement pour les foyers ayant une capacité d’épargne et souhaitant placer de l’argent plutôt que de le laisser sur le compte courant. Les ménages n’ayant pas d’apport peuvent tout de même solliciter un emprunt immobilier, certains organismes de crédits proposent des produits adaptés à cette demande (voir ce lien). Le prêt immobilier sans apport est devenu avec la baisse des taux un marché juteux et les banques l’ont bien compris car en proposant des offres de prêts et de renégociation aux ménages ayant de l’apport, ils ont pu continuer leur hausse de production en proposant du prêt sans apport, tout d’abord aux meilleurs profils puis aux profils un peu moins alléchant pour les établissements bancaires.

De ce fait, emprunter sans apport devient de plus en plus accessible, que ce soit pour une maison, un appartement ou même un investissement locatif. Le PEL a donc perdu de son intérêt, notamment si l’emprunteur souhaite profiter dès maintenant des taux bas, il privilégiera une mensualité pour investir dans la pierre et avec un faible taux, plutôt qu’une épargne de 4 années sans garantie d’avoir ensuite des taux bas à la clôture du PEL. C’est un calcul qui est envisageable en se basant sur les taux d’intérêt des prêts actuels et les taux de rémunération actuel du PEL, la seule inconnue dans ce calcul réside dans le taux d’intérêt des prêts immobiliers qui seront appliqués dans 4 ans. Comme toute opération de crédit, il est important de bien estimer le coût de son financement et de réfléchir avant signature du contrat, que ce soit pour un PEL ou pour un crédit immobilier.

Commentaires

Un commentaire pour “Obtenir un prêt immobilier sans PEL”

  1. bonjour,
    je souhaiterais ouvrir des PEL au nom de mes petits enfants.
    Est ce possible?
    Si oui quelles sont les formalités à accomplir?
    Merci

    Posté par Buiron Gérard | 17 août 2017, 20 h 05

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