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Actualités sur le PEL

Que vaut mon ancien PEL ? Faut-il le garder ?

ancien pel vs nouveau pe

Ancien PEL vs Nouveau PEL

Dès le 1er mars 2011, la nouvelle réforme du PEL sera mise en place par le ministère de l’économie, des finances et de l’industrie et sa ministre Christine Lagarde. A moins de trois semaines de cette réforme, les bénéficiaires d’un plan épargne logement se posent une question primordiale : cela vaut il le coup de profiter du nouveau PEL ou bien est ce plus avantageux de garder son ancien PEL ? Je dirais que la réponse dépend de la date d’ouverte de votre plan épargne logement et de votre situation fiscale.

Les caractéristiques du PEL ont beaucoup évolué au fil des années : sa rémunération, la prime d’état, les conditions d’obtention d’un crédit… Il est donc primordial de connaître le meilleur choix à adopter en fonction du rendement que cela vous apporte.

Qu’est ce qu’un PEL vaut aujourd’hui ?

Si vous avez ouvert votre compte après le 1er août 2003, vous bénéficiez de conditions constantes. Vous bénéficiez d’un taux brut à 2,50% et d’une rémunération globale à 3,5% (avec prime d’état). Vos intérêts, exonérés de l’impôt sur le revenu, sont crédités tous les ans durant les 12 premières années et soumis aux cotisations sociales (prélevées à partir de la 10ème année du compte puis tous les ans ou à la clôture du PEL). La prime d’état est calculée à partir du montant de l’épargne, celle ci est plafonnée à 1525€.

En bref, votre PEL vous rapporte 2,19% net de prélèvements sociaux, hormis la prime d’état sur une durée de 12 ans.

Que vaut mon PEL ouvert avant le 23 janvier 1997 ?

Tous les PEL ouverts avant cette date ont déjà plus de 12 ans et sont donc soumis tous les ans aux cotisations sociales et à l’impôt sur le revenu.

Rémunérations de ces PEL :
– 1/7/1985 – 15/5/1989 : 3,26% net / 4,75% brut
– 16/5/1989 – 6/2/1994 : 3,17% net / 4,62% brut
– 7/2/1994 – 22/1/1997 : 2,64% net / 3,84% brut

Pour tous les PEL dont la prime était incluse dans les taux d’intérêt, la rémunération est alors calculée sur le solde hors prime (après 10 ans). Le rendement réel du PEL est donc légèrement diminué. Mais dans tous les cas, les PEL ouverts avant 1997 sont quand même plus favorables que les PEL d’aujourd’hui.

Qu’en est-il de mon PEL ouvert entre le 23 janvier 1997 et le 30 juin 2000 ?

Ces PEL sont en revanche un peu moins intéressant, en effet ils sont (ou seront très prochainement) soumis à l’impôt sur le revenu et ils possèdent un taux de rémunération plus faible.

Rémunération de ces PEL :
– 23/1/1997 – 8/6/1998 : 2,13% net / 3,10% brut
– 9/6/1998 – 25/7/1999 : 1,99% net / 2,90% brut
– 26/7/1999 – 30/6/2000 : 1,79% net / 2,61% brut

Pour ces trois générations de PEL, les épargnants trouveront un intérêt financier à conserver leur PEL seulement si ils ne sont pas imposables, ou très peu.

Que vaut mon PEL ouvert entre le 1er juillet 2000 et le 31 juillet 2003 ?

Votre PEL bénéficie d’un taux brut de 3,27% sans prime et 4,5% avec prime. Les PEL ouverts avant le 12 décembre 2002 sont très intéressants car c’est après cette date que la prime d’état a été conditionné à l’obtention d’un PEL. Vous bénéficiez ainsi de la prime d’état. De plus, pour ceux qui n’ont pas encore atteint la 10ème année de leur PEL ou le plafond fixé à 1525€, vous toucherez le taux prime incluse de 4,5% brut.

Si votre PEL a été ouvert après le 12 décembre 2002, vous bénéficiez également du taux prime incluse, mais à la clôture de votre compte, cette prime sera enlevée du solde avant de vous être re-crédité seulement si vous faites un crédit immobilier. Ce plan sera donc intéressant si vous avez un projet immobilier sous la main !

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